近幾年我去銀行考慮作定存常常發現銀行行員時不時一直推銷儲蓄保險
連一些財經版報紙也有許多報導
(圖源:蘋果日報)
一扯到保險老實說我就已經想打退堂鼓了，但.....
每當行員說這樣的利率比定存高.....
關鍵字出現了~~~~"比定存高"
媽呀我不是來做定存嗎?居然有一個投資可以比定存高，那怎麼不停下腳步聽聽看咧!!!!
但我個人是保守型投資者，高度、低度風險都不是我的考慮範圍
於是我做了許多文章的爬文~~~~找到了一些能夠指引我是否該做這投資的建言!!!
買儲蓄險前，3道關卡想清楚再下手
關卡一：報酬率並非最重要
「比定存報酬還高」是多數人跳下來買儲蓄險的原因，也正因如此，各家保險公司無不抓緊這種「想多賺一點」的心態，文宣DM總在報酬率上面積極地放大亮點，而很多人就因此跳入火坑。（還是事後才知道是火坑。）
買儲蓄險不去計算報酬率當然說不過去，但請記住它不絕是「最」需要去關心的。原因一，報酬率很容易被誤導而放大，讓人以為自己買到賺很多的商品；第二，在目前的低利率時代，各家保險公司能夠給出來的利率並不是相差很多，過度關心反而會讓自己霧裡看花，更加搞不清楚~~
儲蓄險的報酬率唯一要注意的其實就這三個：每期要付出多少錢、繳多久時間、然後期滿能拿回多少。知道這些就可說是功德圓滿。先不管儲蓄險中真正「保險」的部分，相信很多人也不是為這原因而賣，部分保險員更只會把這當附加品來解說。所以重點還是在那句話：你付出多少錢、繳多久時間、然後又能拿回多少。因為只要知道這三個關鍵數據，就能換算出內部報酬率（IRR），然後拿去跟真正的銀行定存比較。
什麼是IRR？簡單說它是換算後的年化報酬率，如果你目前不清楚也沒關係，只要運用 Excel 工具，輸入數字就可以算出來。（按我就能下載IRR計算器）
我以年繳25000及50000萬為基準，幫大家試算一下中信理專提供給我的方案
過關條件：IRR一定要比三年期的定存利率還高，不然就直接去辦定存啦！不多說自行參考~~
關卡二：要想清楚到期時資金明確用途
儲蓄險的最大風險，就是中間想退掉結果反倒虧錢。所以為了這種事情不要發生，通常會建議如果要買儲蓄險，首先確認的是保單滿期時有沒有「明確規劃」會用到那筆錢，如果沒有就別買了吧，千萬不能抱著想要「多賺一點」而心動。
好比說，小敏在六年後計畫出國留學，到時手邊會需要一筆錢，而且她是抱著非出國不可的態度，這時就可以考慮用儲蓄險的方式來幫自己鎖住留學基金，而不是中途被包包或鞋子給拐走。但如果她自己只是有點想要但又不是很確定，那最好還是乖乖先用定存儲蓄就好，畢竟六年光陰足以讓小學生畢業，算起來可長的呢，說不定哪天因為交男朋友就不想出國了！而改用定存就算半途解約，利息還是會賺到，但儲蓄險可不是。
過關條件：如果儲蓄險滿期的時間點並沒有明確花用目的，那其實保留隨時動用的彈性比較重要。
關卡三：所繳保費要以低標來衡量
很多人在評估儲蓄險時，通常是手指劃圈圈擔心東擔心西，最後卻被「強迫儲蓄」這四個字給電到，然後以為自己只要咬個牙就能撐過去，數年後拿回幾十、幾百萬。
不好意思，這邊一定要潑冷水：這樣想真是稍微天真了點。要知道，儲蓄險買下去通常就要繳6～10年，換算成月份可是70～120個月呀！！想想中間怎麼可能不會遇到需要多花錢的時候呢？所以，在評估所繳保費時，一定要用保守的低標來考量，以自己一定能繳得出來的費用為主。雖然這沒有一定的比例標準，但我覺得其實抓月可支配資金的30～50%就差不多了，剩餘的再找其他管道存就好。
過關條件：因為儲蓄險不能動用，所以每期保費一定要有99.99%的信心繳得出來才行，務必以保守之心來盤算。
以上就是購買儲蓄險之前三個要通過的關卡，希望整理出來能夠增加更多網上朋友對購買儲蓄險的理智。也記得，下次萬一又「心動」的時候，記得先把這三個條件拿出來回想一下，每個都「確可」過才可以考慮購買！
原文出處: http://blog.17rich.com/3-step-to-check-endowment-insurance.html
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